Conheça os benefícios do empréstimo consignado e aprenda a avaliar se ele é a opção certa para você.
Há várias opções de empréstimo e contratos de crédito disponíveis no mercado, cada uma com suas indicações e particularidades. O empréstimo consignado, também chamado de crédito consignado, funciona da seguinte forma: a pessoa solicita o empréstimo e tem o valor das parcelas descontadas diretamente da sua folha de pagamento.
Assim, o pagamento das parcelas do empréstimo é realizado diretamente no salário ou na aposentadoria. Confira as vantagens de contratar um empréstimo consignado:
1. Facilidade na contratação
O modelo de empréstimo consignado é mais seguro para as instituições financeiras. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o risco de inadimplência é diminuído consideravelmente.
Com essa garantia de recebimento, a contratação se torna um processo mais simples e dinâmico. De forma geral, a contratação e liberação do dinheiro são rápidas e o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício são usados como comprovante de renda.
2. Taxas de juros mais baixas
A segurança desse tipo de contrato também se reflete nas taxas de juros. Em comparação com os demais tipos de empréstimos disponíveis, as taxas de juros do crédito consignado estão entre as mais baixas do mercado.
A taxa de juros costuma ser o principal fator responsável pelo encarecimento dos empréstimos. Para se ter uma ideia, confira a seguir a média dos juros de empréstimos de acordo com levantamento realizado pelo Banco Central:
- Crédito consignado privado: média de 36,16% ao ano;
- Empréstimo pessoal: média de 83,42% ao ano;
- Cheque especial: média de 132,60% ao ano;
- Rotativo do Cartão de Crédito: média de 355,19% ao ano.
3. Prazos de pagamento mais longos
Nos contratos de empréstimo consignado, as instituições financeiras costumam oferecer aos clientes prazos de pagamento mais longos, podendo chegar a até 8 anos para servidores públicos, que têm estabilidade. Isso é possível graças à garantia de recebimento dos valores.
Essa é a regra básica de qualquer empréstimo: quanto mais garantias o banco tiver, menor será o risco. Com risco diminuído, aumentam as condições de prazo e reduzem as taxas de juros.
Os prazos para pagamento variam de acordo com o banco, por isso é importante consultar as condições oferecidas junto à instituição escolhida. De forma geral, as pessoas que trabalham com carteira assinada em empresas privadas costumam ter acesso a condições e prazos de pagamento de até 4 anos, enquanto, como dito acima, para servidores públicos o prazo pode dobrar.
4. Organização do pagamento
Um dos problemas relacionados à inadimplência em contratos de empréstimo é a dificuldade de gestão da obrigação. Não é difícil encontrar pessoas que esquecem de pagar a parcela ou que têm imprevistos que acabam comprometendo o acerto dos valores no prazo.
No caso do empréstimo consignado, esse tipo de problema não acontece, pois a parcela devida é descontada diretamente no benefício. Assim, a pessoa não corre o risco de usar o dinheiro para outras coisas e ficar sem os recursos para pagar a parcela até o vencimento.
5. Pode ser usado para renegociar dívidas
Muitas pessoas escolhem o crédito consignado para quitar outras dívidas. Considerando que a taxa de juros é mais baixa, pode ser interessante firmar um contrato de crédito consignado para renegociar uma dívida que tenha uma alta taxa de juros.
Essa prática funciona como uma substituição de um débito pelo outro. Você usa o dinheiro do crédito consignado para pagar uma dívida, e então, quitada a obrigação, assume o pagamento das parcelas do crédito consignado. Antes de fazer esse tipo de “troca”, é muito importante avaliar seu orçamento, fazer as simulações e analisar o custo total das duas contratações.
O crédito consignado pode ser uma excelente opção para quem está buscando uma alternativa de empréstimo com juros abaixo da média de mercado. No entanto, antes de fechar o contrato, avalie se as parcelas cabem no seu bolso ou se podem comprometer o pagamento de outras obrigações.
Também é indicado avaliar qual será a destinação dos recursos. Em outras palavras, os empréstimos só devem ser usados se houver real necessidade e não para o pagamento de despesas pequenas, para viagens e outros gastos excessivos e até mesmo desnecessários.
